Третья валюта. Презентация цифрового тенге прошла в Казахстане

В середине августа Национальный банк презентовал в высшей аудиторской палате цифровой тенге. Специалисты центра развития платежных и финансовых технологий финрегулятора, продолжающие работу над проектом, рассказали о его планах, сообщает Zerkalo. 

Важно сразу отметить, что сегодня в казахстанской экономике все деньги являются фиатными, то есть они обеспечены доверием к эмитирующему их государству и его денежно-кредитной системе. Не золотом и активами – доверием. И эти фиатные деньги существуют в двух формах – наличной и безналичной, как сообщает НацБанк РК.

В декабре был опубликован итоговый доклад по результатам комплексного исследования проекта. Часть пособий и пенсий до конца 2023 будет начислена на цифровой кошелек отдельных граждан, часть госзакупок пройдет в расчете цифровыми деньгами.

Центробанки 30 государств уже в процессе использования пилотного цифрового аналога своих национальных валют, сокращенно – CBDC или Цифровой валюты центрального банка, принятой на Всемирном Экономическом Форуме еще в 2020 году.

Цифровой тенге - третья форма национальной валюты, наряду с наличными деньгами, монетами и банкнотами, а также безналичными деньгами на банковских счетах. Цифровая цена валюты будет равна курсу тенге - ее легко можно будет обменять на наличные или безналичные средства. Цифровую валюту можно будет представить в виде отдельного кошелька внутри вашего банковского приложения. Также будет внедрена мульти цифровая валюта или цифровая валюта нескольких центральных банков.

«В рамках исследования НБРК планирует реализовать пилотный проект по розничной цифровой валюте, провести серию исследований по оценке влияния цифрового тенге и несколько сессий с участниками рынка и международными партнерами для обсуждения особенностей цифрового тенге. По итогам этой работы НБРК примет решение о необходимости внедрения цифрового тенге с требованиями к технологической инфраструктуре и регулированию вопросов, связанных с национальной цифровой валютой, а также защите прав потребителей», - говорится в докладе для публичных рассуждений.

«Одно из преимуществ по сравнению с банковскими счетами - возможность проводить платежи или переводы без подключения к интернету через QR, так как носителем токенов цифрового тенге является смартфон. Информация о транзакциях сохраняется в смартфоне и после подключения к сети синхронизируется с системой», - заявил председатель АО «Центр развития платежных и финансовых технологий Нацбанка» Бинур Жаленов.

Как отметили в Нацбанке, это должно обеспечить развитие безналичных платежей в регионах, где доступ к интернету ограничен.

Другое важное достоинство - программируемость. Пользователь самостоятельно может задать критерии, по которым с его счета будут списываться деньги. К примеру, при открытии детских кошельков, чтобы ребенок не тратил карманные деньги на вредные продукты, а вместо этого покупал обед в школьной столовой. Также такая система может помочь желающим планировать свой семейный бюджет и избежать необязательных расходов.

Помимо этого будет обеспечена интероперабельность между кошельками цифровых тенге и существующими формами хранения электронных денег. Будет доступна возможность конвертации из цифрового тенге в электронные деньги с дальнейшим переводом в наличные деньги, естественно, если клиент захочет. Никаких регуляторных требований или запретов на конвертацию цифровых тенге в другие форматы денег – нет и не предполагается.

Сейчас цифровым тенге можно пользоваться только в специальном приложении Нацбанка, но в будущем этот функционал смогут внедрить все популярные банки.Цифровой тенге будет выпускаться только Нацбанком в отличие от криптовалют, и также на него возлагается защита средств. Цифровой тенге строится на технологиях приват-блокчейн. В целом горизонт внедрения цифровых валют составляет три-четыре года с момента начала исследований (заметим, что в Китае цифровой юань начал реализацию в 2014 году и до сих пор проект пилотный). Уже в конце 2023 года, как обещают в Нацбанке, для граждан будет доступна часть функциональности, в 2024 году добавятся еще функции, и полное внедрение планируется в конце 2025 года.

Также запущена коллаборативная площадка Digital Tenge Hub, на базе которой прошла серия обсуждений и дизайн-сессий со всеми заинтересованными сторонами. Проведен Digital Tenge Ideathon, куда поступило более 15 различных идей, среди которых, например, «безопасная сделка», когда смарт-контракт с цифровым тенге блокируется в каком-то кошельке и только после исполнения определенного условия он разблокируется для получателя денег.

«Мы также ожидаем подключение ряда банков второго уровня, и в конце 2023 года, к юбилею национальной валюты, мы ожидаем ввод в промышленную эксплуатацию первой фазы проекта цифровой тенге. В 2024 году будут доступны для всего населения платежи оффлайн – без доступа к интернету, и к 2025 году мы ожидаем уже полное промышленное внедрение, подключение всех участников рынка и трансграничную интеграцию», - рассказал председатель АО «Центр развития платежных и финансовых технологий Нацбанка» Бинур Жаленов.

Скепсис и факты

Сноуден подчеркивал, что CBDC «криптофашистская валюта» и специально создана, чтобы лишать пользователей права владения их деньгами. Также есть возможность лишения денег их главной функции – накопления. Зачем цифровой тенге нужен, если безналичные операции – самый динамичный сегмент финрынка - уже достиг, по данным Ассоциации финансистов, почти 80%?

Также есть приверденцы мнения о теоритической опасности введения «даты обнуления» цифровой валюты. В конце прошлого года многие СМИ истрактовали именно в таком ключе одну инициативу в Китае. В статьях речь шла о цифровых юанях, выпускавшихся Народным банком Китая, которые жители могли потратить в определенных магазинах лишь до определенной даты. Однако, как пояснил профессор Пекинского университета, кандидат экономических наук Ван Мин, сообщения о сроке годности касались не цифрового юаня, а ваучеров цифрового потребления, которые правительство Китая выдавало гражданам в 2022 году. Они работали по принципу сертификатов и их можно было обменять на товары, продаваемые онлайн. У таких ваучеров действительно был срок годности.

Некоторых экспертов смутила формулировка в глобальном исследовании от Всемирного экономического Форума о том, что задача цифровой валюты повысить эффективность, скорость и затраты на трансграничные межбанковские платежи, а также создать возможность обхода корреспондентских банковских систем и проблем, связанных с устаревшей инфраструктурой.

В России вовсе предрекли, что перестанут существовать налоги и всё одномоментно будет взиматься с транзакции цифрового рубля. При этом срок хранения денег составит 3-5 лет. Также исчезнет зарплата, но появится «аналог базового дохода». Эмитировать деньги при этом будет сам гражданин. Другими словами, будет браться какая-то часть ВВП РФ за год и распределяться между жителями страны. Важнейшим ресурсом, и средством накопления в таком случае могут станут уже не деньги, а рейтинг, то есть лайки, репосты.

Однако вопросы все же имеются до сих пор: кто будет иметь доступ к CBDC, с точки зрения отечественных и иностранных граждан и финансовых учреждений? Каково влияние CBDC на денежно-кредитную политику? Какие дополнительные типы фирм были бы положительно или негативно влияет CBDC?

Фото АО «Центр развития платежных и финансовых технологий Национального Банка